SAMFUND

FINANS & ØKONOMI

Unge og dyre forbrugslån: det handler om tillid og sociale normer

Mange unge styrer fortsat mod høje renter og luksusfælder. Tilsammen skylder de en milliard. Ny forskningsartikel tilbyder analysemodel til at forstå unges adfærd på lånemarkedet.

Af CBS Efteruddannelse

En ny fladskærm eller en tur sydpå med vennerne? Også selv om kontoen allerede er slunken? En ny forskningsartikel fra professor Torben Hansen fra CBS sætter fokus på unges låneadfærd, og hans studie indeholder en model, som banker, myndigheder og politikere kan anvende, hvis de vil analysere og forstå unges tilbøjelighed til at tage dyre lån. Hans mål er at øge unges bevidsthed om faldgruberne på lånemarkedet.

”Selv om antallet af unge, der ender i Ribers Kredit Information, fordi de ikke kan betale deres dyre lån tilbage, er faldet, er der fortsat mange, som optager lån fra alternative udbydere til renter på måske 25 procent. Det er synd for den enkelte unge, fordi det kan sætte vedkommende tilbage i forhold til at etablere sig og spare op,” siger Torben Hansen og uddyber:

”Og ud fra et makroøkonomisk synspunkt har de dyre lån også betydning, fordi de unge ikke kan bidrage til den økonomiske dynamik i samfundet, når de i stedet skal bruge pengene på at betale renter. Så alle har en interesse i at begrænse de dyre lån, måske bortset fra udbyderne af de hurtige kviklån.”

Torben Hansen, der forsker i forbrugeradfærd, peger på, at lånemarkedet hen over årene er blevet mere kompliceret med mange låntyper – også i bankerne. Derudover er det nemt at optage hurtige digitale forbrugslån som kviklån, SMS-lån og ”køb nu, betal senere”-løsninger hos alternative udbydere.

“”Vi skal lære de unge om renter og budgetter. Men vi skal også hjælpe dem til at modstå deres egne impulser."

Torben Hansen, professor, CBS

700 unge deltog i undersøgelse

Af samme årsag plæderer CBS-forskeren for, at unge bør lære om lån og finansielle markeder. Enten som fag i skolen, eller via kampagner i stil med dem, der har været rettet mod unge og alkoholforbrug, spiseforstyrrelser og gambling. Indsatsen skal ikke kun handle om økonomi – men også adfærd. Det viser sig nemlig, at de unges finansielle tillid og opfattelse af sociale normer spiller ind, når de skal vælge lån.

I sit forskningsprojekt “Understanding Risky Borrowing Tendencies in Young Adults,” som er publiceret i det internationale tidsskrift Young Consumers, anvender han blandt andet to spørgeskemaundersøgelser. Første gruppe består af 488 unge personer på18-25 år, som ikke havde et risikabelt lån. Anden gruppe omfatter 214 tilsvarende unge voksne, som allerede havde optaget et dyrt lån.

Begge grupper blev bedt om at vurdere deres egen økonomiske viden, finansielle tillid til långivere og tilbøjelighed til at optage et risikabelt lån. Resultaterne viser ikke overraskende en tydelig tendens: Jo højere økonomisk formåen, desto lavere risiko for at tage skadelige lån.

Men det er langt fra den eneste faktor, der påvirker låneadfærden. Sociale normer og tillid til långiver spiller også en betydelig rolle. Mange unge vurderer, om det er okay at optage et lån ud fra, hvad deres venner og netværk gør. Resultaterne viser desuden, at blandt unge, der allerede har et dyrt lån, falder lysten til at tage yderligere hurtige lån, hvis de oplever dette som risikabelt.

Subjektive normer: Unge påvirkes af, hvad de tror, andre gør og forventer.
Finansiel tillid: Tillid til banker og låneudbydere øger tilbøjeligheden til at låne.
Finansiel sundhed: Jo højere finansiel sundhed hos den unge, jo lavere tilbøjelighed til at låne.
Lånets risiko: Jo mere risikabelt lånet føles, jo mindre sandsynligt er det, at den unge faktisk låner.
Lånets kompleksitet: Har ingen signifikant effekt på adfærden.

Det handler både om økonomi og adfærd

”Unge vil gerne være en del af et fællesskab og have en smart Apple-computer og en ny mobiltelefon som deres venner. De er impulsive og nemme at friste, også når det gælder lån, og det er der sådan set ikke noget nyt i. Men fordi de er så påvirkelige, er det også her, at en præventiv indsats kan have effekt, hvis den spiller på de sociale normer,” siger Torben Hansen.

Han anbefaler derfor, at fremtidige indsatser over for denne målgruppe kombinerer økonomisk undervisning med adfærdspsykologi.

”Vi skal lære de unge om renter og budgetter. Men vi skal også hjælpe dem til at modstå deres egne impulser”, siger han.

Og selv om antallet af unge, der ryger i den sorte gældsgryde hos Ribers, er faldet i de senere år, er gryden på ingen måde tom.

Dårlige unge betalere skylder tilsammen en milliard

Ifølge Finans Danmark, der tidligere i år udgav rapporten ” Unge – gæld, forbrug og opsparing”, var der ved udgangen af 2024 knap 34.700 unge mellem 18 og 30 år, der er registreret i RKI som dårlige betalere. Tilsammen skylder de omkring en milliard kroner.

Det er et par tusinde færre end i 2021, hvor 37.000 unge var registreret i RKI. Faldet skyldes formentlig loven om kviklån, som har sat et loft på 35 procent på et låns årlige omkostninger.

For Signe Gammeltoft, der er projektchef i Forbrugerrådet ”Tænk”, og som arbejder med gældsrådgivning og forebyggelse af økonomiske problemer blandt unge, er det naturligvis glædeligt, at antallet af unge dårlige betalere er faldet. Men ligesom Torben Hansen advarer hun mod at tro, at der nu er styr på lånemarkedet.

”Vi opfatter fortsat forbrugslånene som et problem for mange unge. Vi ved, at det at have ondt i økonomien har store konsekvenser for den enkelte. Det er tabubelagt og går ud over trivslen. Og vi kan se, at flere unge med gæld kan have svært ved at fuldføre en uddannelse. De betaler både en økonomisk og en social pris,” siger Signe Gammeltoft, der anbefaler målrettede indsatser tæt på de unge – også nogle, hvor de lærer, at det er ok at stå ved, at der er ting, de ikke har råd til.

Ved udgangen af 2024 var knap 34.700 unge mellem 18 og 30 år registreret i RKI.
Det svarer til ca. 3,4 procent.
De skylder tilsammen en milliard kroner.
Cirka hver niende ung på Lolland ender i RKI.
Lyngby-Taarbæk har færrest unge registreret i RKI.

Torben Hansen er professor i forbrugeradfærd
Hans to primære fokusområder er finansielle markeder samt fødevaremarkedet
Har senest publiceret forskningsartiklen ”Understanding Risky Borrowing Tendencies in Young Adults”

Sådan forandrer ESG-investeringer og finansielle influencers privatøkonomien

Broen mellem kønsforskellen i økonomisk adfærd: Et nyt forskningsinitiativ

Indvandrere tjener mindre og har ringe adgang til højtbetalte job

Explainer: Ulighed i Danmark

Did you find this content interesting? Sign up for our newsletter and gain access to more of our research findings and events.

With the world’s grand challenges awaiting us, we need to continuously evolve, gain new knowledge and insights, and upskill.

Dive into a world of knowledge by signing up below. You will get:

Personal event invitations
Pertinent research-based insights on business and society
Information about the next intakes of our Executive Education programmes and courses

Behavioural Finance

Dette HD kursus handler om at bruge indsigter fra psykologi som et supplement til den rationelle standardparadigme for at opnå en ny forståelse af finansielle markeder. Kurset har en praktisk tilgang og har til formål at forstå de psykologiske mekanismer, der bestemmer, hvordan folk træffer finansielle beslutninger, og anvende dem i virkelige situationer. Undervisningen er på engelsk 🇬🇧

Learn more

Erhvervsøkonomi og forretningsforståelse

Kurset udvider din forretningsforståelse. Du får det økonomiske fundament for at analysere og vurdere centrale erhvervsøkonomiske og forretningsmæssige problemstillinger.

Lær mere

Master of Business Development

Uddannelsen for dig, der brænder for at skabe nye, innovative løsninger og vil tage ansvar for at løfte og udvikle forretningen - for dig, der vil mere.

Lær mere

Executive Certificate in Governance & Sustainability

Forstå vigtigheden af corporate governance og bæredygtighed for fremtidens leder. Den fleksible struktur giver dig mulighed for at vælge din egen læringsvej og udvikle dine færdigheder i dit eget tempo. Undervisningen er på engelsk 🇬🇧

Learn more

Unge og dyre forbrugslån: det handler om tillid og sociale normer

“”Vi skal lære de unge om renter og budgetter. Men vi skal også hjælpe dem til at modstå deres egne impulser."

Nøglefaktorer i analysemodellen

Fakta om dårlige unge betalere

Om forskeren

Læs mere

Your gateway to more knowledge

Lær mere